|
Сейчас много слов на самых разных уровнях говорится о необходимости поддержки малых предприятий и тех предпринимателей, которые решились на столь ответственный и одновременно рискованный шаг, как начало собственного дела, но чаще слова так и остаются словами. При этом объем ВВП, создаваемого малым и средним бизнесом, растет год от года, именно предприниматели сейчас создают так называемый «средний» класс, который является стабилизирующим фактором государства. Стоит отметить общее положительное влияние предпринимательства на экономику страны, так как это и новые рабочие места, и диверсификация бизнеса, и инновации. Ведь предприниматель – это человек с огромной волей, энергичный, активный, готовый рисковать, чтобы достичь результата. В этой ситуации ОАО «Промсвязьбанк», понимая, что будущее российской экономики во многом именно за малым и средним бизнесом, впервые предложило целый ряд кредитных программ, учитывающих все потребности небольших предприятий.
О потребностях рынка, предпринимателях и кредитовании малого и среднего бизнеса мы побеседовали с управляющей Кемеровским филиалом Промсвязьбанка Ольгой Гайнетдиновой.
- Уважаемая Ольга Викторовна, ваш банк впервые выходит на рынок с отдельной программой по малому и среднему бизнесу, как Вы считаете, насколько необходимы рынку специализированные продукты для малого и среднего бизнеса?
– Наши исследования показали, что сейчас потребности именно малых и средних предприятий в финансировании далеки от удовлетворения. Ежегодная потребность малого и среднего бизнеса в финансировании оценивается десятками миллиардов долларов, причем, по оценке очень многих аналитиков, удовлетворенность рынка составляет не более 45-50%. Также не нужно забывать о ежегодном росте рынка малых и средних предприятий. Другое дело, что не всегда банки понимают потребности такого клиента и пытаются навязать ему свой подход к работе, не учитывают специфики малого бизнеса.
- Ваши конкуренты в данном сегменте уже давно на этом рынке, на что вы рассчитываете?
- Как я уже говорила, рынок далек от насыщения, и места на рынке хватит всем. А вот клиенты, безусловно, выиграют от конкуренции: чем больше выбор, тем больше возможностей.
– А какие подходы применял Промсвязьбанк при создании продуктов для малого и среднего бизнеса?
– Мы тщательно подошли к исследованию потребностей наших будущих клиентов, пытались понять, чем они руководствуются при принятии решения о возможности воспользоваться заемными средствами. Кроме того, надо понимать, что понятие «малый и средний бизнес» до сих пор четко не определено законодателем, несмотря на выход нового закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», регулирующего порядок и формы оказания государственной поддержки предприятиям. Каждый банк по-своему видит предпринимателя, кто-то при создании продукта ориентируется на конкурентные предложения, реже банки идут от потребностей и портрета потенциального клиента, его желаний и возможностей. Мы выбрали именно этот путь, так как малый и средний бизнес – совсем не однородная группа, и предъявлять одни и те же требования к заемщику, которому требуется 300 тысяч рублей, и предприятию, которому нужно 20-30 миллионов рублей, как минимум, неправильно. Также, к сожалению, у нас до сих пор отсутствует культура кредитования сегмента малого и среднего бизнеса, да и уважение к нему. Ведь в общем-то никто не задумывается о том, что волнует предпринимателя, как ему достается каждый рубль дохода, с какими преградами он сталкивается каждый день. А бизнес для предпринимателя – это его жизнь, это возможность воплотить свои мечты, дать хорошее образование детям; и принятие решения о привлечении заемных средств дается очень нелегко. При этом часто предприниматели недооценивают возможности привлечения заемного финансирования, так как им сложно оценить недополученные доходы, в то время как кредитование помогает избежать ряд конкурентных и рыночных рисков, позволяет увеличить оборот компании и эффективность использования собственного капитала.
– Тогда давайте конкретизируем, кого Промсвязьбанк считает своим потенциальным клиентом в сегменте малого и среднего бизнеса.
– Мы выделили три основных продукта и соответственно три основных группы клиентов.
Первая группа клиентов – это компании, которым требуется финансирование в размере до трех млн. рублей, для которых созданы продукты «ПСБ-Первый беззалоговый» и «ПСБ-первый с частичным обеспечением». В данном случае речь идет прежде всего о кредите самому владельцу бизнеса на развитие предприятия. В частности на приобретение товаров для перепродажи, мелкие инвестиции в покупку автотранспорта, торгового оборудования и т. п. Для клиентов, которым требуется финансирование в размере до девяти млн рублей, мы готовы предложить продукт «ПСБ-Бизнес». Для клиентов, которых можно отнести к сегменту среднего бизнеса, мы готовы предложить продукт «ПСБ-Инвест», предусматривающий финансирование до 30 млн. рублей.
– Обычно такие бизнесмены говорят о том, что условия, предъявляемые банками, оказываются для них непосильными…
– Как я говорила, при создании кредитных продуктов мы шли от потребностей и возможностей предпринимателя. Основным преимуществом данных кредитов является то, что они либо вообще без залога (до одного млн рублей), либо с частичным залогом, т. е. они призваны решить проблемы предпринимателей, у которых низкая капитализация бизнеса, как говорится «все деньги в обороте» и заложить нечего. Обеспечением этих кредитов могут служить поручительства основных собственников бизнеса и/или поручительство супруга/супруги, которые к тому же могут выступать созаемщиками без официального подтверждения дохода.
– И как быстро надо рассчитываться?
– Как правило, все кредиты делятся на инвестиционные, т. е. направляемые на приобретение недвижимости, спецтехники, транспорта, и оборотные, направляемые на пополнение оборотных средств. По продуктам «ПСБ-Первый» максимальные срок кредитования составляет 36 мес., так как, по мнению наших аналитиков, именно этот срок является оптимальным для окупаемости проектов, реализуемых малым бизнесом. Для продуктов «ПСБ-Бизнес» и «ПСБ-Инвест» максимальный срок кредитования может составлять 60 месяцев.
– Чем отличается финансирование среднего бизнеса от малого?
– У среднего бизнеса несколько иные потребности при кредитовании, да и портрет среднего бизнеса другой. Мы для себя определили под малым бизнесом компании с ежемесячным оборотом до 10 млн. рублей. К среднему бизнесу мы относим компании с оборотом от 10 млн. рублей, т. е. для нашего региона хорошо стоящий на ногах, давно работающий региональный бизнес.
Для этих компаний при принятии решения о выборе банка для финансирования на первый план выходят репутационные и личностные характеристики при прочих равных условиях. Несомненно, имидж нашего банка, как одного из самых клиентоориентированных, быстрых и гибких в принятии решения помогает нам строить отношения со средним бизнесом. При этом, когда создавались специальные продукты для малого и среднего бизнеса, мы учли потребность в долгосрочном финансировании (максимальный срок кредитования составляет пять лет), разработали привлекательные для клиента условия по обеспечению кредитов, предусмотрели гибкий график погашения (допускается отсрочка погашения основного долга на срок до шесть месяцев при сроках кредитования более 12 месяцев, и при кредитовании до 12 месяцев допускается погашение кредита в последние три месяца равными долями), предложили клиентам выгодные условия и быстрое оформление кредитов.
– А не проще ли при таком объеме заимствований обратиться в любой другой банк за кредитом для юридического лица?
– Не думаю. Для крупных банков, не имеющих собственной программы кредитования малого и среднего бизнеса, такие объемы заимствований малоинтересны. С большой долей вероятности отношение к ним будет недостаточно внимательное, а специфические потребности просто не будут учтены. Кто-то может сказать, что это мелочь, но мы стараемся понять нужды предпринимателя и предложить все возможные варианты их решения.
– Ольга Викторовна, попробую подвести наш разговор к логическому завершению, каким Вам видится развитие предпринимательства, какие следующие шаги вы готовы предпринять для привлечения предпринимателей в Промсвязьбанк?
– Мы считаем, что за малым и средним бизнесом будущее и готовы активно участвовать в поддержке предпринимательства не только через наши кредитные программы, но и участвуя совместно с администрациями городов и области, фондами поддержки малого предпринимательства и ассоциациями промышленников в программах по поддержке развития малого и среднего бизнеса. В ближайшем будущем мы запускаем специальные продукты, призванные решать конкретные потребности – кредит под приобретаемую коммерческую недвижимость, спецтехнику и автотранспорт, готовим партнерские программы. Мы хотим строить долгосрочные партнерские отношения с предпринимателями и не только как банк, который дает кредиты для малого и среднего бизнеса, но как надежный партнер, готовый понять его проблемы и предложить их эффективное решение.
|
